Panduan Mudah Memahami Bunga KPR untuk Pembeli Rumah Pertama

r123-share-title

Berencana membeli rumah pertama menggunakan KPR? Jika iya, Anda wajib mengetahui terlebih dahulu suku bunga KPR.

Persentase angka inilah yang akan menentukan seberapa besar cicilan bulanan yang harus Anda bayar selama belasan hingga puluhan tahun ke depan.

Sayangnya, banyak pembeli pemula yang terjebak hanya melihat murahnya cicilan di awal masa promo, tanpa siap menghadapi lonjakan harga saat bunganya mulai mengambang (floating).

Agar rencana keuangan keluarga baru Anda tidak boncos di tengah jalan, mari simak panduan mengenai suku bunga KPR.

Bunga KPR Terbaru

Beli properti impian dengan memilih produk KPR terbaik di Rumah123

Bank BCA

Bunga mulai

1.23%

Tenor maks.

30 tahun

Angsuran mulai dari

Rp. 797.552

Tanya Program

BRI KPR

Bunga mulai

1.75%

Tenor maks.

25 tahun

Angsuran mulai dari

Rp. 988.294

Tanya Program

Bank BTN

Bunga mulai

2.65%

Tenor maks.

30 tahun

Angsuran mulai dari

Rp. 967.113

Tanya Program

Bank BNI

Bunga mulai

3.5%

Tenor maks.

30 tahun

Angsuran mulai dari

Rp. 1.077.707

Tanya Program

*Perhitungan angsuran berdasarkan tenor maksimal, harga rumah Rp 300 juta, dan uang muka 20%. Lihat Semua Bank

Jenis-jenis Bunga KPR di Indonesia

1. Suku Bunga Mengambang (Floating)

Suku bunga ini tidak tetap alias dapat berubah selama jangka waktu pinjaman, mengikuti fluktuasi suku bunga acuan.

Jika suku bunga acuan naik, cicilan KPR juga berpotensi meningkat.

Sebaliknya, ketika suku bunga turun, jumlah cicilan bisa menjadi lebih ringan.

Karena sifatnya yang tidak pasti, suku bunga floating cocok bagi debitur yang memiliki kondisi keuangan stabil dan siap menghadapi perubahan angsuran dari waktu ke waktu.

2. Suku Bunga Tetap (Fixed)

Suku bunga ini besarannya tetap dalam jangka waktu tertentu. Biasanya, bank mengombinasikannya dengan suku bunga floating.

Contohnya, pada tiga tahun pertama, debitur akan membayar suku bunga secara tetap. Namun setelah masa fixed rate habis, suku bunganya jadi floating.

Keunggulan suku bunga fixed adalah memberikan kepastian jumlah cicilan sehingga memudahkan perencanaan keuangan.

Kendati begitu, debitur perlu memperhatikan besaran suku bunga setelah masa fixed berakhir agar tidak terkejut jika cicilan meningkat.

3. Suku Bunga Berjenjang

Suku bunga berjenjang naik secara berkala pada periode waktu tertentu.

Misalnya, debitur harus membayar angsuran dengan suku bunga sebesar 5,8 persen dari tahun pertama hingga ketiga, kemudian 8,8 persen dari tahun keempat hingga keenam, dan 9,8 persen dari tahun ketujuh hingga kesepuluh.

Skema ini biasanya ditujukan untuk membantu debitur mendapatkan cicilan yang lebih ringan pada masa awal kredit.

Namun, karena suku bunganya meningkat secara bertahap, debitur perlu mempersiapkan kemampuan finansial untuk menghadapi kenaikan cicilan di tahun-tahun berikutnya.

4. Suku Bunga Terbatas (Capped)

Suku bunga ini mirip dengan suku bunga mengambang atau fluktuatif, tapi memiliki batas maksimal, misalnya 10 persen.

Artinya, meskipun suku bunga pasar mengalami kenaikan yang signifikan, bunga KPR tidak akan melebihi batas yang telah ditentukan selama periode capped berlangsung.

Jenis suku bunga ini memberikan perlindungan tambahan bagi debitur dari lonjakan cicilan yang terlalu tinggi.

Meski demikian, jika suku bunga pasar turun, cicilan tetap dapat menyesuaikan sesuai ketentuan yang berlaku di masing-masing bank.

5. Suku Bunga Kombinasi (Fixed dan Floating)

Beberapa bank juga menawarkan skema kombinasi, yaitu gabungan antara suku bunga fixed dan floating dalam satu produk KPR.

Pada periode awal, debitur akan menikmati suku bunga tetap selama beberapa tahun.

Setelah masa tersebut berakhir, suku bunga akan mengikuti kondisi pasar atau berubah menjadi floating.

Skema ini menjadi salah satu jenis suku bunga KPR yang paling umum digunakan karena memberikan kepastian cicilan pada awal masa kredit sekaligus memungkinkan penyesuaian suku bunga sesuai kondisi ekonomi di masa mendatang.

Panduan Mendapatkan Suku Bunga KPR yang Menarik

1. Jaga Skor Kredit Anda Tetap Baik

Sebelum melirik profil Anda, bank akan melakukan pengecekan riwayat keuangan melalui SLIK OJK atau BI Checking. 

ika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, bank tidak akan ragu untuk menolak pengajuan atau memberikan suku bunga yang lebih tinggi.

Jadi, pastikan semua tagihan Anda lunas dan berjalan lancar minimal 6 bulan sebelum mengajukan KPR.

2. Siapkan Uang Muka (DP) Lebih Besar

Meskipun saat ini banyak program KPR dengan DP 0%, menyiapkan uang muka yang lebih besar memberikan keuntungan ganda.

Pertama, pokok utang Anda otomatis mengecil sehingga cicilan jadi lebih ringan.

Kedua, bank akan melihat Anda sebagai nasabah yang mapan secara finansial, sehingga mereka jauh lebih loyal dalam memberikan opsi suku bunga fixed yang menarik.

3. Manfaatkan Promo Kerja Sama Developer dan Bank

Jika Anda membeli rumah baru (primary) dari developer besar yang bereputasi, biasanya mereka sudah memiliki ikatan kerja sama eksklusif dengan jaringan bank.

Jadi,  Anda bisa mendapatkan subsidi bunga dari developer atau promo suku bunga KPR khusus yang jauh lebih murah.

Selain itu, bisa saja Anda bisa mendapatkan masa fixed yang lebih panjang dibandingkan jika Anda mengajukan KPR secara independen untuk rumah seken (secondary).

4. Bandingkan Penawaran Antarbank

Jangan hanya terpaku pada satu bank, meskipun itu adalah bank tempat Anda menerima gaji bulanan.

Coba ajukan KPR ke 2 hingga 3 bank sekaligus untuk melihat simulasi penawaran mereka.

Bandingkan tidak hanya suku bunga di awal, tetapi juga cari tahu berapa estimasi suku bunga floating-nya nanti.

Langkah ini memberi Anda posisi tawar yang kuat untuk memilih mana yang paling menguntungkan dompet Anda.

5. Pertimbangkan KPR Syariah untuk Kepastian Cicilan

Jika Anda adalah tipe orang yang cemas dan tidak mau dipusingkan oleh fluktuasi suku bunga floating yang mengikuti kondisi ekonomi, KPR Syariah bisa menjadi alternatif yang sangat menarik.

Menggunakan akad jual beli (murabahah), margin keuntungan bank sudah dipatok sejak awal.

Jadi, besaran cicilan Anda akan bersifat tetap dan tidak akan berubah sepeser pun dari bulan pertama hingga lunas.

Tips Sebelum Menentukan KPR Berdasarkan Bunganya

1. Sesuaikan dengan Perencanaan Keuangan

Hal pertama yang mesti Anda pertimbangkan adalah soal perencanaan keuangan.

Jika dalam jangka pendek Anda masih membutuhkan biaya besar untuk persoalan lainnya, berarti Anda dapat mempertimbangkan suku bunga fixed.

Namun dengan catatan, setelah masa fixed itu selesai, kebutuhan biaya besar jangka pendek itu juga berkurang.

Atau, Anda dapat mempertimbangkan suku bunga berjenjang jika yakin penghasilan Anda per tahunnya terus meningkat, misal karena promosi jabatan atau omzet bisnis yang sedang baik.

2. Pergunakan Dulu Simulasi KPR

Sebelum memilih program KPR karena tergiur dengan bunganya yang rendah, Anda tetap harus menghitung simulasinya dulu.

Anda dapat menggunakan fitur simulasi KPR Rumah123.com untuk mengetahui berapa estimasi cicilan per bulan yang mesti dibayarkan.

Jadi, Anda bisa mempersiapkan terlebih dahulu dananya per bulan agar tidak kaget saat pembayaran angsuran.

3. Pahami Soal Fluktuasi Suku Bunga Acuan

Bunga Kredit Pemilikan Rumah mengikuti suku bunga acuan Bank Indonesia (BI). Jika suku bunga acuan BI naik, bunga KPR bisa ikut naik, pun begitu sebaliknya.

Jadi, Anda harus mempelajari faktor apa saja yang bisa mempengaruhi suku bunga acuan BI tersebut.

***

Itu dia beberapa bank yang menawarkan bunga KPR menarik.

Program KPR dari bank mana yang akan kamu pilih?

Telusuri Rumah123 jika kamu sedang mencari properti berkualitas untuk dibeli, baik secara KPR maupun cash, seperti Aksara Homes dan Premier Promenade.

Jika ingin mendiskusikan topik apa pun seputar properti, kamu bisa mengunjungi Teras123.