Cara Over Kredit Rumah, Syarat, dan Biaya Pengajuannya
r123-share-title

Terakhir diperbarui 06 Mei 2026 · 8 min read · by Septian Nugraha

cara over kredit rumah

Ringkasan Artikel:

Over kredit rumah adalah proses pengalihan cicilan KPR dari debitur lama ke debitur baru dengan persetujuan bank sebagai pihak kreditur.
Ada tiga cara over kredit rumah, yaitu melalui bank (resmi), di bawah tangan (nonbank), dan antar bank (take over KPR).
Over kredit via bank adalah cara paling aman karena legalitas, sertifikat, dan status kredit tercatat resmi di sistem perbankan.
Over kredit bawah tangan lebih cepat tetapi memiliki risiko hukum karena tidak mengubah data debitur di bank.
Over kredit antarbank dilakukan untuk memindahkan KPR ke bank lain dengan tujuan mendapatkan bunga atau fasilitas yang lebih baik.
Over kredit juga bisa dilakukan untuk rumah subsidi, tetapi harus mengikuti aturan FLPP dan ketentuan pemerintah.

Cara over kredit rumah dapat dilakukan melalui tiga metode, yaitu melalui bank, antarbank, dan di bawah tangan.

Dalam praktik perbankan di Indonesia, pengalihan kredit seperti ini tidak bisa dilakukan sepihak.

Proses ini harus mendapatkan persetujuan dari bank karena KPR merupakan fasilitas pembiayaan yang diikat dengan perjanjian kredit.

Sebagai panduan, berikut tata cara over kredit rumah yang aman dan menguntungkan.

Daftar Isi:

Apa Itu Over Kredit Rumah?
Bagaimana Cara Over Kredit Rumah yang Benar?
1. Cara Over Kredit Rumah lewat Bank
2. Cara Over Kredit Rumah di Bawah Tangan
3. Cara Over Kredit Rumah Antarbank
Bisakah Over Kredit Rumah KPR Subsidi?
Tabel Ringkasan Over Kredit Rumah

**Apa Itu Over Kredit Rumah?**

apa itu over kredit rumah

Over kredit adalah pengambilalihan cicilan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dari debitur lama (pemilik) kepada debitur baru (pembeli) dengan persetujuan pihak bank sebagai kreditur.

Jadi, over kredit rumah dapat diartikan sebagai pengambilalihan cicilan kredit rumah yang masih berjalan.

Ada tiga cara over kredit rumah yang perlu Anda ketahui, yaitu sebagai berikut:

Over kredit rumah melalui bank.
Over kredit bawah tangan tanpa melibatkan bank.
Over kredit antar-bank.

**Bagaimana Cara Over Kredit Rumah yang Benar?**

**1. Cara Over Kredit Rumah lewat Bank**

cara over kredit rumah via bank

Cara over kredit rumah adalah dengan melibatkan pihak bank dalam proses transaksinya.

Pada prosesnya, ada tiga pihak yang terlibat dalam transaksi tersebut, yaitu debitur lama (penjual), debitur baru (pembeli), dan bank.

Sebagai contoh, misalnya Iwan hendak menjual rumahnya di Podomoro Park Bandung yang masih dalam status KPR.

Lalu, ia bertemu Iman yang berniat membeli hunian tersebut dengan skema over kredit.

Setelah bernegosiasi, keduanya sepakat untuk melakukan over kredit melalui bank.

Begini cara dan alur pengajuan over kredit rumah tersebut:

Pihak penjual dan pembeli menghadap langsung ke bagian kredit administrasi atau customer service, lalu mengajukan peralihan hak yang dimaksud.
Mengajukan permohonan ambil kredit yang nantinya akan bertindak sebagai debitur baru, menggantikan posisi debitur lama.
Setelah pihak bank memberikan persetujuan dengan meneliti terlebih dahulu persyaratannya, pembeli akan bertindak sebagai debitur baru dan menandatangani perjanjian kredit baru, beserta akta jual beli dan pengikatan jaminan (SKMHT).

Simulasi Take Over KPR

Isi detail KPR awalmu, dapatkan rekomendasi program KPR yang lebih hemat

Jenis KPR Awal

Plafon Awal KPR

Tenor KPR Awal

Tahun

Sudah berjalan

Bulan

Bunga Fix KPR awal

Fix selama

Tahun

Sudah masuk masa floating, estimasi bunga 12%

**Apa Syarat Over Kredit Rumah via Bank?**

Setelah membaca proses jual beli di atas, Anda dapat melihat bahwa proses over kredit rumah via bank membutuhkan sejumlah persyaratan.

Persyaratan ini sejatinya berhubungan dengan dokumen pribadi (penjual/pembeli) dan legalitas tanah tersebut, seperti:

Data objek jual beli (tanah/bangunan).
Fotokopi perjanjian kredit dan surat penegasan perolehan kredit.
Fotokopi sertifikat (yang berisi keterangan/stempel pihak bank bahwa tanah dan bangunan tersebut sedang dijaminkan pada bank berkenaan).
Fotokopi Izin Mendirikan Bangunan (IMB).
Fotokopi Surat Pemberitahuan Pajak Terhutang (SPPT) Pajak Bumi dan Bangunan (PBB) 5 tahun terakhir lengkap dengan bukti lunasnya atau Surat Tanda Terima Setoran (STTS).
Print out bukti pembayaran angsuran terakhir sebelum dilaksanakan over kredit.
Asli buku tabungan yang digunakan untuk pembayaran angsuran.
Fotokopi dokumen pribadi penjual dan pembeli, meliputi;
- Kartu Tanda Penduduk (KTP) suami istri;
- Kartu Keluarga (KK);
- akta nikah; dan
- surat keterangan Warga Negara Indonesia (WNI) atau ganti nama (bila ada untuk WNI keturunan).

Perlu digarisbawahi, persyaratan dokumen bisa berbeda-beda di setiap bank.

Untuk informasi lebih lanjut, Anda bisa berkonsultasi secara langsung dengan tim KPR bank Rumah123.

**Berapa Biaya Over Kredit Rumah via Bank?**

Cara over kredit rumah via bank bisa dibilang merupakan metode yang paling aman.

Pasalnya, pengambilalihan hak atas rumah dan kredit tercatat dalam sistem bank sebagai penyedia layanan KPR.

Namun, bagi pembeli atau debitur baru, ada sejumlah biaya yang harus dilakukan dalam over kredit rumah via bank.

Biaya-biaya tersebut sama seperti pengajuan KPR pada umumnya, meliputi:

Biaya provisi dan administrasi
Biaya notaris
Biaya asuransi
Biaya appraisal
DP atau uang muka rumah

Besarannya sesuai kebijakan tiap-tiap bank.

Karena itu, konsultasikan hal ini terlebih dahulu sebelum mengajukan over kredit.

Bagaimana Simulasi Biaya Over Kredit Rumah (Via Bank)?

Misal Anda membeli rumah dengan sisa cicilan Rp300 juta dan sisa tenor 10 tahun, berikut perkiraan biaya over kredit:

Jenis Biaya	Estimasi Biaya*
Appraisal bank	Rp750.000 – Rp1.500.000
Biaya administrasi	Rp500.000 – Rp1.000.000
Biaya notaris & AJB	Rp3.000.000 – Rp6.000.000
Balik nama sertifikat (BPN)	Rp1.000.000 – Rp2.500.000
Denda pelunasan awal (opsional)	Rp2.000.000 – Rp5.000.000
Total Perkiraan	± Rp7 – 15 jutaan

**Biaya bisa berbeda berdasarkan kebijakan bank, lokasi, dan nilai rumah.

**2. Cara Over Kredit Rumah di Bawah Tangan**

over kredit rumah tanpa sepengetahuan bank

Over kredit bawah tangan adalah adalah peralihan kredit tanpa melibatkan bank.

Kesepakatan ini berlangsung antara penjual dan pembeli menggunakan surat perjanjian pribadi atau notaris.

Sebagai ilustrasi, Johan sedang mencari rumah dijual di Bandung yang bisa dibeli dengan skema over kredit.

Lalu, ia bertemu Alfi yang hendak jual rumah over kredit di Bumi Siliwangi.

Diketahui rumah tersebut masih dalam status kredit berjalan sehingga Johan tertarik mengambil alih kredit rumah tersebut.

Pada prosesnya, Johan dan Alfi bersepakat melakukan over kredit rumah tanpa bank.

Kemudian, keduanya mendatangi Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT) untuk membuat Akta Jual Beli (AJB) rumah tersebut.

**Apa Kelebihan dan Kekurangan Over Kredit Rumah Bawah Tangan?**

1) Kelebihan

Melakukan transaksi over kredit rumah dengan cara pengalihan hak atas tanah di hadapan notaris, ialah proses yang lebih cepat dan mudah.
Selain itu, ini juga relatif lebih murah daripada melakukan over kredit rumah langsung lewat bank.

2) Kekurangan

Sertifikat rumah masih atas nama penjual dan masih menjadi jaminan di bank.
Pembeli akan mengangsur cicilan rumah atas nama penjual.
Jika proses pengalihan over kredit rumah tidak diketahui pihak bank, maka sewaktu-waktu pembeli dapat melunasi cicilannya sendiri dan mengambil sertifikat rumah yang bukan hak-nya.

Karena itu, wajib hukumnya untuk melakukan pemberitahuan kepada pihak bank selaku pemilik jaminan supaya lebih aman.

**3. Cara Over Kredit Rumah Antarbank**

cara jual rumah over kredit

Cara over kredit rumah yang ketiga adalah take over antarbank.

Di sini, tidak ada debitur baru yang terlibat karena statusnya bukan transaksi jual beli rumah.

Pasalnya, debitur lama tidak menjual rumahnya, melainkan memindahkan pinjaman KPR dari bank lama ke lembaga perbankan baru.

Seseorang melakukan over kredit KPR antarbank supaya bunga cicilan per bulannya lebih ringan.

Over kredit KPR ini bisa dilakukan dari bank konvensional kepada bank konvensional lain atau bank syariah.

Mengalihkan kredit dari bank lama ke bank baru umumnya lebih cepat, sebab sudah ada riwayat penilaian sebelumnya.

**Bagaimana Alur Pengajuan Take Over KPR?**

Pertama, mengajukan permohonan take over KPR ke bank tujuan.

Setelah mendapatkan approval, bank tujuan akan membuat surat kepada bank asal yang isinya menanggung pelunasan KPR.

Kalau bank asal memberikan persetujuan, sebaiknya nasabah segera menghubungi layanan pelanggan untuk membuatkan laporan pelunasan.

Setelah itu, kamu akan mendapatkan email pemberitahuan pelunasan.

Biaya yang dilunasi bank tujuan, antara lain:

Sisa pinjaman pokok
Biaya penalti 3%
Bunga berjalan

Alur selanjutnya adalah melakukan akad kredit dengan bank baru.

Adapun persyaratan dokumen yang diperlukan adalah sebagai berikut:

**Apa Syarat Over Kredit Rumah Antar-bank?**

1) Dokumen pribadi

Aplikasi permohonan
Fotokopi KTP suami dan istri
Fotokopi akta nikah/akta cerai/akta kematian/perjanjian pranikah
Fotokopi NPWP pribadi
Fotokopi tabungan atau rekening koran tiga bulan terakhir
Bagi karyawan mengumpulkan slip gaji dan surat keterangan kerja
Bagi pengusaha mengumpulkan akta pendirian perusahaan dan perubahan
Bagi profesional mengumpulkan surat izin praktik

2) Dokumen properti

Sertifikat properti
IMB
Denah bangunan
AJB
PBB

**Bisakah Over Kredit Rumah KPR Subsidi?**

Selain rumah komersial, pembelian hunian secara over kredit bisa dilakukan dengan objek rumah subsidi.

Namun, terdapat sejumlah aturan yang harus dipahami untuk over kredit rumah subsidi.

Syarat over kredit rumah subsidi harus mengikuti ketentuan resmi bank serta program subsidi pemerintah (FLPP).

Over kredit rumah subsidi KPR bisa dialihkan ke pihak lain atau over kredit setelah minimal 5 tahun kepemilikan untuk menghindari sanksi penarikan dana subsidi.

Selain itu, kredit rumah subsidi hanya bisa dipindahtangankan lewat lembaga penyalur yang telah ditunjuk oleh pemerintah.

Tabel Ringkasan Over Kredit Rumah

Jenis Over Kredit	Penjelasan
Over Kredit via Bank	Pengalihan KPR resmi dengan persetujuan bank dan perubahan debitur secara legal
Over Kredit Bawah Tangan	Kesepakatan langsung penjual dan pembeli tanpa perubahan data di bank (lebih berisiko)
Over Kredit Antar Bank	Pemindahan KPR dari satu bank ke bank lain untuk mendapatkan bunga atau fasilitas lebih baik
Over Kredit Rumah Subsidi	Bisa dilakukan jika memenuhi syarat FLPP dan persetujuan bank serta aturan kepemilikan minimal
Keamanan Terbaik	Over kredit via bank karena legalitas tercatat dan risiko sengketa lebih rendah

FAQ Over Kredit Rumah

Apa itu over kredit rumah?

Over kredit rumah adalah pengalihan cicilan KPR dari pemilik lama kepada pembeli baru dengan persetujuan bank.

Apakah over kredit harus melalui bank?

Ya, jika ingin legal dan aman, over kredit harus melalui bank karena KPR adalah perjanjian kredit resmi.

Apa risiko over kredit bawah tangan?

Risikonya antara lain sertifikat masih atas nama pemilik lama, rawan sengketa, dan tidak tercatat di bank.

Apakah over kredit bisa untuk rumah subsidi?

Bisa, tetapi harus mengikuti aturan FLPP dan mendapat persetujuan bank serta pemerintah.

Mana cara over kredit paling aman?

Cara paling aman adalah over kredit melalui bank karena semua proses tercatat secara legal dan resmi.

***

Itulah informasi mengenai over kredit rumah yang penting untuk dipahami.

Punya pertanyaan lain seputar properti? Yuk, diskusikan di Teras123!

Semoga informasi ini membantu, ya.

Tahapan Selanjutnya

Ringkasan Artikel:

Daftar Isi:

Apa Itu Over Kredit Rumah?

Bagaimana Cara Over Kredit Rumah yang Benar?

1. Cara Over Kredit Rumah lewat Bank

Simulasi Take Over KPR

Hasil Simulasi Take Over KPR

Ringkasan KPR saat ini

Rekomendasi Program Take Over KPR

Apa Syarat Over Kredit Rumah via Bank?

Berapa Biaya Over Kredit Rumah via Bank?

Bagaimana Simulasi Biaya Over Kredit Rumah (Via Bank)?

2. Cara Over Kredit Rumah di Bawah Tangan

Apa Kelebihan dan Kekurangan Over Kredit Rumah Bawah Tangan?

3. Cara Over Kredit Rumah Antarbank

Bagaimana Alur Pengajuan Take Over KPR?

Apa Syarat Over Kredit Rumah Antar-bank?

Bisakah Over Kredit Rumah KPR Subsidi?

Tabel Ringkasan Over Kredit Rumah

FAQ Over Kredit Rumah

Tahapan Selanjutnya

Ingin Membeli Rumah Bekas? Perhatikan Beberapa Tips Berikut Ini!