Download Aplikasi Rumah123
Cari Agen
Aset Bank
Explore
Berita
Bantuan
Download Aplikasi
Joint Income KPR: Pengertian, Perhitungan, dan Simulasinya
Terakhir diperbarui 09 April 2026 · 6 min read · by Ilham Budhiman
Joint income KPR merupakan salah satu opsi pembelian rumah secara kredit bagi pasangan baru menikah.
Secara umum, joint income adalah metode pengajuan KPR secara bersama-sama antara dua orang atau lebih, biasanya suami istri.
Karena itu, jika mengajukan jenis KPR ini, ada dua nama yang tercatat dalam surat perjanjian kredit.
Meski dianggap menguntungkan, tetapi ada pula sejumlah kekurangan yang patut diketahui sebelum mengajukan join income KPR.
Apa saja? Yuk, kenali fasilitas pembiayaan rumah ini lebih dalam!
Bunga KPR Terbaru
Beli properti impian dengan memilih produk KPR terbaik di Rumah123
Ketentuan Joint Income KPR
Secara umum, proses dan syarat KPR dengan metode joint income sebenarnya tidak jauh berbeda dengan pengajuan KPR biasa.
Namun, dalam pengajuan KPR joint income, pihak-pihak yang terlihat harus lolos SLIK OJK, tidak bisa salah satunya.
Apabila salah satu pihak memiliki riwayat kredit yang buruk, pengajuan KPR tidak bisa dilakukan secara joint income.
Ada dua opsi pembagian hak atas rumah yang dibeli lewat metode KPR joint income.
Opsi pertama, masing-masing pihak memiliki hak yang sama atas rumah tersebut.
Jadi, apabila rumah dijual, masing-masing pihak akan mendapatkan keuntungan dari hasil penjualan yang dibagi rata.
Adapun opsi kedua, masing-masing pihak memiliki bagian atas rumah tersebut secara terpisah sesuai besar-kecilnya beban pembelian rumah.
Lalu, bagaimana dengan nama yang tercantum dalam sertifikat setelah joint income KPR? Ada dua opsi yang bisa dipilih oleh para pihak.
Opsi pertama, nama di dalam sertifikat tanah hanya mencantumkan satu nama pemilik saja, dipilih sesuai kesepakatan bersama.
Opsi kedua, nama dalam sertifikat mencantumkan nama kedua pihak yang terlihat sehingga rumah tersebut dinaungi sertifikat tanah bersama.
Simulasi Joint Income KPR
Berdasarkan penjelasan di atas, mari kita simulasi pembagian hak atas rumah berdasarkan opsi kedua.
Misalnya, Wawan dan Ega adalah suami istri yang memutuskan membeli rumah di Podomoro Park Bandung dengan metode joint income.
Dalam pengajuan tersebut, Wawan menanggung 70% biaya yang harus dikeluarkan karena memiliki pendapatan yang lebih besar dari Indri.
Sementara, Ega memiliki persentase tanggungan sebesar 30% atas kredit tersebut.
Dengan begitu, apabila rumah tersebut dijual, Wawan berhak mendapatkan bagian yang lebih besar ketimbang Indri.
Namun, skema pembagian pada opsi kedua ini agak jarang terjadi pada suami istri, kecuali jika keduanya bercerai.
Simulasi Perhitungan KPR Joint Income
Dalam KPR joint income, kemampuan kredit dihitung dari gabungan penghasilan kedua pihak.
Umumnya, bank menetapkan bahwa maksimal cicilan adalah sekitar 30%–40% dari total penghasilan bulanan.
Rumus sederhananya:
- Maksimal Cicilan = Total Penghasilan Bulanan × 30% s.d. 40%
Contoh Perhitungan
- Penghasilan suami: Rp8 juta/bulan
- Penghasilan istri: Rp6 juta/bulan
Total penghasilan: Rp14 juta/bulan
Hasilnya:
- Maksimal cicilan (30%) = Rp4,2 juta
- Maksimal cicilan (40%) = Rp5,6 juta
Artinya, pasangan tersebut bisa mengambil cicilan KPR di kisaran Rp4–5,6 juta per bulan.
Bagaimana jika Salah Satu Pihak Meninggal?
Seperti jenis KPR lain, pengajuan joint income KPR juga dilindungi fasilitas asuransi.
Namun, berbeda dengan KPR biasa, setidaknya ada dua skema yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi saat salah satu debitur joint income meninggal.
Skema pertama adalah first to die, artinya pihak asuransi akan melunasi seluruh sisa cicilan KPR apabila salah satu pihak meninggal dunia.
Opsi kedua adalah skema the last survivor, artinya pihak asuransi baru akan melunasi sisa cicilan KPR jika kedua kreditur meninggal dunia.
Bisakah KPR Joint Income Belum Menikah?
Apakah bisa mengajukan KPR joint income dengan pasangan tapi belum berstatus suami istri? Bisa saja, tetapi ada kemungkinan pengajuannya ditolak.
Pasalnya, ada banyak risiko jika mengajukan KPR joint income belum menikah.
Risiko terbesar tentu apabila pasangan tersebut berpisah sebelum menikah.
Proses pembagian hak dan tanggung jawab untuk melunasi kredit relatif rumit.
Maka itu, jika mengajukan KPR joint income, ada baiknya hal tersebut dilakukan saat status Anda dan pasangan sudah menjadi suami istri.
Baca juga:
13 Tips Beli Rumah Pertama dengan Proses KPR, Gampang!
Apa Kelebihan dan Kekurangan Joint Income KPR?
Selain risiko yang telah disebutkan, ada pula sejumlah pertimbangan lain yang harus diperhatikan sebelum mengajukan jenis KPR ini.
Sebagai informasi, berikut kelebihan dan kekurangan joint income KPR.
Kelebihan
- Mengurangi beban pembelian rumah karena biaya ditanggung bersama
- Uang muka dan cicilan kredit dibagi antara kedua pihak
- Peluang mendapatkan rumah idaman lebih besar karena plafon kredit bisa lebih tinggi
- Meningkatkan kemungkinan pengajuan KPR disetujui oleh bank
- Risiko kredit macet lebih rendah karena didukung dua sumber penghasilan
Kekurangan
- Proses pengajuan KPR cenderung lebih lama karena melibatkan dua orang atau lebih
- Dilakukan pengecekan riwayat kredit melalui BI Checking atau SLIK OJK
- Ada verifikasi silang antar pemohon untuk menilai kemampuan bayar cicilan
- Proses verifikasi bisa dilakukan 2–3 kali oleh pihak bank
- Durasi pengajuan bergantung pada jumlah pemohon dan kelengkapan data
Simulasi Gaji KPR
Cari tahu kemampuan cicilan KPR berdasarkan penghasilan.
Baca juga:
Ketentuan Sertifikat Tanah atas Nama 2 Orang, Apakah Sah?
Tabel Ringkasan Joint Income KPR
| Poin Penting | Penjelasan Singkat | Hal yang Perlu Diperhatikan |
|---|---|---|
| Pengertian | Pengajuan KPR oleh dua orang atau lebih | Umumnya dilakukan oleh pasangan suami istri |
| Tujuan | Menggabungkan penghasilan untuk membeli rumah | Meningkatkan kemampuan finansial |
| Syarat pengajuan | Semua pemohon wajib lolos SLIK OJK | Tidak bisa jika salah satu punya riwayat buruk |
| Perjanjian kredit | Tercantum dua nama debitur | Tanggung jawab cicilan bersama |
| Pembagian kepemilikan | Bisa sama rata atau sesuai kontribusi | Harus disepakati sejak awal |
| Nama di sertifikat | Bisa satu atau dua nama | Menyesuaikan kesepakatan kedua pihak |
| Perlindungan asuransi | Ada skema first to die dan last survivor | Menentukan pelunasan saat risiko terjadi |
| Pasangan belum menikah | Bisa diajukan namun berisiko | Potensi penolakan lebih tinggi |
| Kelebihan utama | Beban lebih ringan dan plafon lebih besar | Cocok untuk pasangan dengan dua penghasilan |
| Kekurangan utama | Proses lebih lama dan verifikasi ketat | Perlu koordinasi antar pihak |
FAQ:
Apa itu joint income KPR?
Joint income KPR adalah pengajuan kredit rumah yang dilakukan oleh dua orang atau lebih dengan menggabungkan penghasilan.
Siapa saja yang bisa mengajukan joint income KPR?
Umumnya pasangan suami istri, tetapi bisa juga pihak lain dengan hubungan tertentu, tergantung kebijakan bank.
Apakah joint income KPR harus lolos SLIK OJK?
Ya, semua pemohon wajib memiliki riwayat kredit yang baik. Jika salah satu bermasalah, pengajuan bisa ditolak.
Bagaimana pembagian hak kepemilikan rumah?
Bisa dibagi sama rata atau berdasarkan kontribusi masing-masing, sesuai kesepakatan awal.
Apakah nama di sertifikat harus dua orang?
Tidak harus. Bisa satu nama atau dua nama, tergantung kesepakatan kedua pihak.
Apa yang terjadi jika salah satu debitur meninggal?
Tergantung skema asuransi, bisa langsung lunas (first to die) atau menunggu kedua pihak meninggal (last survivor).
Apakah joint income KPR bisa diajukan sebelum menikah?
Bisa, tetapi berisiko tinggi dan berpotensi ditolak bank karena rawan konflik jika terjadi perpisahan.
Apa kelebihan utama joint income KPR?
Beban cicilan lebih ringan dan peluang mendapatkan plafon kredit lebih tinggi.
Apa kekurangan joint income KPR?
Proses lebih lama, verifikasi lebih ketat, dan membutuhkan koordinasi antara dua pihak.
Baca juga:
5 Cara Mendapatkan Promo KPR dari Bank agar Cicilan Rumah Lebih Ringan
***
Demikian pengertian, ketentuan, dan simulasi joint income KPR yang perlu diketahui.
Punya pertanyaan lain seputar properti? Yuk, diskusikan di Teras123!
Tak lupa, cari rumah dengan mudah hanya di Rumah123, #RumahUntukSemua.
Semoga informasi bermanfaat.
Download Aplikasi Rumah123
