Risiko Menunggak Cicilan KPR, dari Denda hingga Rumah Disita!
r123-share-title

Terakhir diperbarui 08 September 2026 · 7 min read · by Yongky Yulius

Menunggak Cicilan KPR

Ringkasan Artikel:

Menunggak cicilan KPR dapat menimbulkan risiko berupa denda atau biaya keterlambatan, penagihan, hingga memburuknya riwayat kredit.
Jika tunggakan terus berlanjut, kredit dapat masuk ke tahap penanganan lebih lanjut dan rumah yang menjadi agunan berisiko terkena proses penyelesaian sesuai ketentuan yang berlaku.
Solusi saat mengalami kesulitan membayar KPR antara lain berkomunikasi dengan bank, mengajukan restrukturisasi kredit, atau mempertimbangkan take over KPR.
Untuk menghindari tunggakan, ukur kemampuan finansial, kurangi utang, siapkan dana darurat, dan segera hubungi bank jika mengalami kesulitan pembayaran.

Menunggak cicilan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) bisa berakibat denda, penurunan skor kredit, hingga rumah disita.

Karena itu, saat hendak mengajukan KPR dengan pinjaman tenor panjang, sebaiknya ukur dulu kemampuan finansial saat ini dan pada masa depan.

Daftar Isi:

Apa yang Terjadi Jika KPR Menunggak?
1. Kena Denda
2. Mendapatkan Surat Teguran dan Peringatan
3. Ditagih Debt Collector
4. Masuk ke Dalam Daftar Hitam BI
5. Rumah Disita Bank dan Dilelang
Bagaimana Solusi jika KPR Menunggak?
1. Rescheduling
2. Restructuring
3. Reconditioning
4. Take Over KPR
Bagaimana Langkah Antisipasi agar Tidak Menunggak Cicilan KPR?
1. Ukur Kemampuan Finansial
2. Lunasi Semua Utang
3. Simpan Dana Darurat
4. Komunikasi dengan Bank

Apa yang Terjadi Jika KPR Menunggak?

1. Kena Denda

Foto: housing.com

Risiko menunggak cicilan KPR adalah terkena denda.

Berapa denda KPR per hari?

Apabila telat bayar angsuran KPR setelah jatuh tempo, dendanya mencapai 0,5–1% per hari dari jumlah cicilan bulanan yang akan dikalikan dengan jumlah hari keterlambatan.

Sekilas, denda tersebut jumlahnya tidak besar untuk per harinya.

Namun tentu saja, jika dibiarkan terlambat dan tidak bayar-bayar angsuran, persentase dendanya bisa terus bertambah.

2. Mendapatkan Surat Teguran dan Peringatan

Setelah tidak membayar KPR selama satu bulan, debitur akan mendapatkan surat peringatan dari bank.

Bank akan mengirimkan surat teguran, surat peringatan pertama, surat peringatan kedua, dan surat peringatan ketiga.

Status kredit nasabah pun berubah setiap mendapatkan surat peringatan.

Pada surat peringatan pertama, status kreditnya berubah jadi “Kredit Kurang Lancar”, pada surat peringatan kedua jadi “Kredit yang Diragukan”, dan pada surat peringatan ketiga jadi “Kredit Macet”.

Pengiriman surat peringatan oleh bank ini sesuai dengan Yurisprudensi Mahkamah Agung No.852/K/Sip/1972.

3. Ditagih Debt Collector

Jika surat peringatan tak digubris oleh debitur, bank akan mengirimkan debt collector.

Petugas debt collector akan menagih utang cicilan rumah beserta dengan dendanya kepada debitur.

Namun tentu saja, tak semua bank menggunakan cara ini.

Bank terkadang punya cara tersendiri dalam menagih tunggakan dari nasabahnya, mengikuti aturan dalam undang-undang.

4. Masuk ke Dalam Daftar Hitam BI

Menunggak cicilan KPR juga bisa merusak reputasi Anda.

Itu karena skor kredit berdasarkan SLIK OJK atau BI Checking menjadi buruk.

Bahkan, bukan tidak mungkin bisa masuk ke dalam daftar hitam BI.

Jika statusnya sudah seperti itu, ke depannya Anda akan kesulitan saat hendak membeli barang melalui skema kredit.

Pasalnya, kemungkinan besar kreditur tidak akan meloloskan seseorang yang skor kreditnya rusak.

5. Rumah Disita Bank dan Dilelang

Jika tunggakan tidak dibayar selama tiga bulan berturut-turut, pihak bank akan melakukan penyitaan dan rumah dilelang.

Penyitaan properti, termasuk rumah, diatur dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-benda yang Berkaitan dengan Tanah Pasal 1 Angka 1.

Apabila rumah disita, tentu itu bisa menjadi kerugian tersendiri bagi debitur.

Karena itu, saat mendapatkan surat teguran atau surat peringatan, sebaiknya segera selesaikan kewajiban Anda sebagai debitur.

{"attributes":{"type":"banner","custom_title":"Cek Kemampuan KPR","custom_link":"https:\/\/www.rumah123.com\/kpr\/kemampuan-kpr\/?utm_source=panduan123&utm_medium=artikel&utm_campaign=panduankpr&utm_term=bank&utm_content=iniyangakanterjadijikamenunggakcicilankpr","custom_desc":"Hitung dulu kemampuan KPR agar terhindar dari tunggakan!","custom_cta":"Lihat selengkapnya","custom_background":"https:\/\/www.rumah123.com\/asset-core\/images\/wpBannerDesktop.png, https:\/\/www.rumah123.com\/asset-core\/images\/wpBannerMobile.png","pdp_id":[""]},"pdp":{"data":{"GetPropertiesByOriginID":{"properties":[]}}},"strapi":null,"baseUrl":"https:\/\/www.rumah123.com"}

Bagaimana Solusi jika KPR Menunggak?

Foto: economictimes.indiatimes.com

1. Rescheduling

Sesuai dengan namanya, rescheduling berarti menjadwalkan ulang kredit dan menyesuaikannya dengan kemampuan debitur.

Misalnya dengan memperpanjang masa tenor KPR yang semula 10 tahun menjadi 15 tahun atau 20 tahun.

Tujuan dari rescheduling tentu saja untuk meringankan debitur dalam membayar cicilan.

2. Restructuring

Restructuring meliputi perubahan syarat kredit berupa mengubah nilai bunga yang berlaku sebelumnya.

Misalnya dengan menurunkan suku bunga KPR yang semula 15% menjadi 13%, atau bisa juga dengan pembebasan bunga.

3. Reconditioning

Selanjutnya ada reconditioning, yang berarti mengubah persyaratan kredit secara sebagian atau menyeluruh, meliputi jangka waktu, jadwal pembayaran, dan lainnya.

Namun, reconditioning tidak boleh mengubah maksimum saldo kredit.

Intinya solusi ini dilakukan hanya untuk meringankan debitur.

**4. Take Over KPR**

{"attributes":{"type":"banner","custom_title":"Pindah KPR di Rumah123","custom_link":"https:\/\/www.rumah123.com\/refinancing\/pindah-kpr\/?utm_source=panduan123&utm_medium=artikel&utm_campaign=pindahkpr&utm_term=kpr","custom_desc":"Pindah KPR dengan KPR Take Over, Makin Hemat dan Lebih Untung","custom_cta":"Lihat Sekarang","custom_background":"https:\/\/events.rumah123.com\/wp-content\/uploads\/sites\/38\/2023\/12\/21170821\/CIMB-Niaga.jpg, https:\/\/events.rumah123.com\/wp-content\/uploads\/sites\/38\/2023\/12\/21170821\/CIMB-Niaga.jpg","pdp_id":[""]},"pdp":{"data":{"GetPropertiesByOriginID":{"properties":[]}}},"strapi":null,"baseUrl":"https:\/\/www.rumah123.com"}

Terakhir ada take over rumah, artinya debitur dapat mengalihkan kredit rumahnya kepada orang lain.

Namun, jika mengambil langkah ini, Anda harus bersiap kehilangan rumah tersebut.

Jika memang sudah tidak sanggup mengangsur, take over bisa menjadi jalan keluar terbaik.

Bagaimana Langkah Antisipasi agar Tidak Menunggak Cicilan KPR?

debitur yang pusing karena menunggak KPR

1. Ukur Kemampuan Finansial

Ukur dulu kemampuan finansial saat ini.

Apakah Anda yakin penghasilan yang diperoleh saat ini akan stabil dalam jangka panjang?

Apakah yakin di kemudian hari jumlah penghasilannya tidak berkurang?

Selain itu, sejumlah ahli keuangan juga menyarankan, jumlah cicilan KPR per bulannya tidak melebihi 30-40 persen dari total gaji.

2. Lunasi Semua Utang

Sebelum mengambil cicilan KPR, sebaiknya lunasi semua utang yang sedang berjalan.

Pasalnya, bank akan mempertimbangkan seluruh kewajiban finansial calon debitur saat menilai kemampuan membayar cicilan.

Semakin besar utang yang dimiliki, semakin besar pula kemungkinan pengajuan KPR dinilai memiliki risiko.

3. Simpan Dana Darurat

Anda wajib memiliki dana darurat yang jumlahnya mulai dari 3-12 kali dari total penghasilan per bulan.

Dana tersebut diperlukan untuk menghadapi kejadian tak terduga, seperti mendadak sakit atau kehilangan pekerjaan.

Apabila masih ada, dana darurat itu juga bisa untuk membayar cicilan KPR seandainya dalam bulan itu penghasilan Anda tidak mencukupi karena satu dan lain hal.

4. Komunikasi dengan Bank

Apabila Anda mengalami kesulitan keuangan hingga sulit membayar, sebaiknya segera mengomunikasikan pada pihak bank.

Bank dapat memberikan informasi mengenai pilihan atau solusi yang tersedia sesuai dengan kondisi dan ketentuan KPR yang Anda ikuti.

Dengan berkomunikasi lebih awal, Anda juga dapat mengetahui langkah yang perlu dilakukan sebelum tunggakan semakin besar.

Simulasi Take Over KPR

Isi detail KPR awalmu, dapatkan rekomendasi program KPR yang lebih hemat

Jenis KPR Awal

Plafon Awal KPR

Tenor KPR Awal

Tahun

Sudah berjalan

Bulan

Bunga Fix KPR awal

Fix selama

Tahun

Sudah masuk masa floating, estimasi bunga 12%

***

Itulah risiko beserta solusi ketika Anda menunggak cicilan KPR.

Agar hal itu tidak terjadi, sebaiknya beli hunian dengan harga terjangkau dan sesuai kemampuan Anda.

Temukan hunian terbaik di Rumah123, #RumahUntukSemua.

Semoga bermanfaat!

FAQ

Apa yang terjadi jika telat bayar cicilan KPR?

Telat membayar cicilan KPR dapat menyebabkan debitur dikenakan denda atau biaya keterlambatan sesuai ketentuan bank. Jika tunggakan terus berlanjut, bank dapat melakukan penagihan dan mengambil langkah penanganan kredit lebih lanjut.

Apakah menunggak KPR memengaruhi BI Checking?

Riwayat pembayaran KPR dapat tercatat dalam Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Tunggakan yang berlanjut dapat memengaruhi kualitas kredit dan menjadi pertimbangan saat mengajukan pinjaman atau kredit baru.

Apa yang harus dilakukan jika tidak mampu membayar cicilan KPR?

Segera hubungi pihak bank dan jelaskan kondisi keuangan yang dialami. Bank dapat memberikan informasi mengenai pilihan penyelesaian yang tersedia, termasuk kemungkinan restrukturisasi kredit sesuai ketentuan.

Apakah rumah langsung disita jika menunggak KPR?

Rumah tidak selalu langsung disita setelah terjadi keterlambatan pembayaran. Bank akan melakukan proses penanganan kredit bermasalah sesuai ketentuan dan perjanjian kredit. Namun, jika kewajiban terus tidak diselesaikan, rumah yang menjadi agunan dapat berisiko masuk ke proses penyelesaian.

Apakah KPR yang menunggak bisa di-take over?

KPR dapat dialihkan melalui mekanisme take over dalam kondisi tertentu. Namun, prosesnya harus dilakukan sesuai prosedur dan ketentuan yang berlaku, termasuk persetujuan dari pihak bank.